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L’assurance Emprunteur : le droit de choisir

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Le marché de l’assurance emprunteur s’est progressivement ouvert à la faveur de réglementations successives. Il n’est aujourd’hui plus indispensable de se tourner vers sa banque prêteuse pour assurer son crédit. Le consommateur a le droit de s’orienter vers l’organisme assureur de son choix, à condition que celui-ci propose une offre équivalente en termes de garanties à celle de l’établissement bancaire.

Cette possibilité de choisir est l’opportunité de mieux se couvrir tout en faisant des économies. Il convient néanmoins de bien étudier les offres proposées avant toute souscription.

Dans cet article, nous résumons les principaux points de vigilance et bonnes questions à se poser pour sélectionner un contrat emprunteur réellement adapté à sa situation.

 

Quels sont les délais de franchise pour obtenir les indemnités journalières en cas d’arrêt de travail ?

Le délai de franchise est la période durant laquelle vous ne serez pas indemnisé par votre contrat en cas d’arrêt de travail. Il doit être choisi en fonction du temps que vous pouvez passer sans avoir de revenus et être d’autant plus court que vous ne disposez pas d’autre source de revenus.

 

Quelles sont les conditions de prise en charge des activités sportives ?

Certains sports, même courants, peuvent être exclus de la couverture ou faire l’objet d’un allongement des délais de franchise, ou faire l’objet d’une acceptation assortie de réserves. Vérifiez bien la liste complète des exclusions et déclarez l’ensemble de vos activités sportives à l’assureur pour être certain d’être correctement pris en charge en cas de besoin.

 

Quelles sont les exclusions médicales ? Y-a-t-il des délais d’attentes spécifiques à certaines pathologies ?

Il peut exister des exclusions propres à certaines pathologies. Elles peuvent être totalement exclues du contrat ou n’être prises en charge qu’après un délai d’attente parfois long. Consultez avec attention les conditions générales des contrats proposés.

 

Le contrat proposé est-il indemnitaire ou forfaitaire ?

Dans le cadre d’une garantie forfaitaire, la prestation versée correspond au niveau de garanties que vous avez choisi lors de votre adhésion. La prestation est due indépendamment de la perte effective de revenus ou du montant du préjudice réellement subi.
À l’inverse, une garantie indemnitaire permet une indemnisation strictement proportionnée au préjudice effectivement subi. Le montant qui vous est versé ne peut en aucun cas excéder ce préjudice, l’assurance ayant pour objet de réparer une perte et non de procurer un avantage financier. Ainsi, si vous disposez d’autres sources de revenus de remplacement (par exemple un contrat de prévoyance fourni par votre employeur), votre contrat emprunteur peut ne pas vous indemniser au moment du sinistre.

 

Quelles sont les conditions de prise en charge du mi-temps thérapeutique ?

Si vous êtes en situation de mi-temps thérapeutique, votre banque prêteuse peut percevoir des prestations destinées au remboursement de votre prêt. Il est donc important de bien prendre connaissance des conditions de votre contrat lors de votre adhésion, dans la mesure où – à titre d’exemple – la couverture du mi-temps thérapeutique est souvent limitée dans le temps.

 

Quelles sont les conditions de prise en charge des rechutes ?

En cas d’arrêts de travail successifs ayant pour cause la même pathologie, certains contrats réappliquent la franchise prévue lorsque la reprise d’activité entre les deux arrêts est supérieure à une période allant de 60 à 365 jours. Cela peut constituer une grande différence avec certaines affections !

 

Quelles sont les modalités d’appréciation et d’indemnisation de l’invalidité ?

Serez-vous couvert pour une invalidité appréciée sur le fait d’exercer votre profession ou toute profession ? Quelle sera la prise en charge en cas d’invalidité totale : le remboursement du capital ou la prise en charge des mensualités ? Deux points structurants à vérifier scrupuleusement : plus votre profession est technique, plus il convient que ses spécificités soient prises en compte dans le calcul du niveau d’invalidité.

 

La couverture est-elle maintenue en cas d’inactivité professionnelle temporaire ?

En cas d’interruption de votre activité professionnelle hors maladie, votre contrat sera-t-il maintenu dans les mêmes conditions ? Dans certains contrats, l’invalidité sera évaluée selon un barème fonctionnel moins avantageux, même si un barème professionnel (ou croisé fonctionnel/ professionnel) était prévu au départ.

 

Quel est l’âge terme des garanties ?

Il est important de vous assurer que vous serez bien couvert durant la totalité de la durée de votre emprunt, notamment si celui-ci se prolonge après vos 65 ans. Certaines couvertures s’arrêtent plus tôt que d’autres… au risque de se retrouver sans protection au moment où on en a le plus besoin !

 

Suis-je couvert à l’international ?

En cas de déplacement professionnel ou même de vacances à l’étranger, quelle est votre couverture ? Y a-t-il des exclusions spécifiques ? En fonction de vos habitudes et de votre mode de vie, il est important de bien connaître les modalités territoriales de prise en charge de votre assurance emprunteur.

 

Des vérifications nécessaires pour gagner en sérénité.
Bien comprendre sa couverture emprunteur est un enjeu primordial pour choisir un opérateur et un contrat en toute connaissance de cause. Votre couverture doit être adaptée à votre situation professionnelle, à votre mode de vie et à vos attentes en termes de prise en charge pour éviter toute surprise au moment où vous en aurez besoin.
Choisir une assurance emprunteur en-dehors de son établissement de crédit peut ainsi être à la fois une source d’économies et de sérénité.

Publié le 19/01/2026